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大量“网络红人热卖”保险今年年底将停售 2000亿网络人身险市场洗牌在即

2021-11-11 15:44分类:保险 阅读:

 

最近,不少保险推广员在朋友圈晒出“马上停售的高性价比网销保险商品清单”,并称“欲购从速”。譬如,11月十日一位保险推广员晒出一份涉及4家险企12款商品的“停售时间表”。以往不少推广员借“停售”炒作商品,以达到营销目的,此次“停售”是不是属实?

对此,中国精算师协会创始会员徐昱琛说:“大量网络人身险商品将在年底下架的消息并不是炒作”。下架缘由是,十月底监管发布的《关于进一步规范保险机构网络人身保险业务有关事情的公告》致使大量险企失去继续销售部分网络商品的资质,并需要险企在12月31近日完成存量业务整改。

据了解,2021年网络人身险保费达2111亿元,伴随大量商品下架,将来险企保费排行榜将重新洗牌,商品结构也将迎来重大变化。新规落地后,除此前在网络途径保费占比较高的分红险、万能险和投连险等将全部停售以外,广受市场关注并被部分险企大力营销推广的一些“网络红人热卖”商品也将下架。

临近年底,网络人身险市场正迎来业务调整范围最广、影响最大的一次变革。

具体来看,新规重新设置了人身险公司经营网络商品的准入门槛,并重新划定了商品经营范围。在此基础上,还抬高了部分商品的经营门槛。很多变革下,大量险企失去了部分原有商品的销售资质。

从准入门槛来看,新规从偿付能力、风险综合评级等方面对险企拓展网络业务进行限制。据统计,新规落地后,有5家险企因偿付能力不达标而停售网络业务;有8家险企因风险评级不达标而停售网络业务。

从商品经营范围来看,新规明确了在网络途径人身险公司可销售的商品:意料之外险、健康险、按期寿险、保险期间十年以上的一般型人寿保险和保险期间十年以上的一般型年金保险,与银保监会规定的别的人身险商品。这意味着万能险、分红险、投连险将来将没办法线上销售,进而重塑网络人身险商品保费结构。数据显示,2021年网络人身险业务中,万能险、分红险、投连险合计保费占比高达65%。一直以来,上述三大险种因为保障属性较弱、理财属性较强与条约设计容易,而易于在网络途径销售。但,当这部分商品下架后,必然会对网络人身险保费规模形成冲击。

另外,监管还对具体商品设置了“准入门槛”。比如,险企经营保险期间十年以上的一般型人寿保险和保险期间十年以上的一般型年金保险商品,须同时符合连续四个季度综合偿付能力充足率超越150%等多项硬性条件,这部分条件又“刷掉”大量公司。据统计,在90多家险企中,可销售该类商品的险企仅有20多家,大量中小险企被排除在外。

正是因为很多约束条件,一大量险企不可以继续在网络途径经营此前热销的商品。比如一些重疾险与增额寿险正面临下架。最近,多家险企发布网销商品下架通知。比如,11月3日,横琴人寿发布通知称,将于11月份在网络途径下架4款热销商品,包括横琴传世壹号增额终身寿险、利久久增额终身寿险、无忧生活重大疾病保险、臻享一生养老年金保险等。

“依据偿付能力充足率和风险评级,定价激进的险企将面临整改或没办法继续销售极致性价比的长期商品。此前热销按期重疾险和按期寿险的公司大多不符合新规需要,需要整改。其中,按期重疾险主要集中在光大永明、瑞泰人寿、复星联合等险企;按期寿险主要集中于华贵人寿等险企。”平安证券研报指出。

经营资质变化,将致使网络人身险市场的角逐格局生变。

中国保险行业协会信息显示,2021年网络人身保险市场前三大公司、前五大公司和前十大企业的保费市场份额分别为40.9%、57.2%和79.6%。这样来看,市场集中度较高。因为在保费排行榜靠前险企的保费构成中,分红险保费与年金险保费占比较高,因此这两大险种停售后,人身险企业的保费座次将出现重大变化。

多位券商研究员表示,新规落地后,大型险企将受益,中小型险企明显承压。比如,天风证券剖析师夏昌盛觉得,中小险企将来在线上销售人身险商品会遭到限制,收益率激进的理财险将下架,后续长期险商品将回归线下经营,此前被线上中小险企商品冲击的需要回流至线下,而大型险企拥有健全的个险队伍,可承接线下需要。

对此,徐昱琛表示,新规对消费者是件好事。尽管新规致使部分高性价比的保障性商品和理财商品下架,但伴随保险公司陆续整改完成,消费者购买网络保险商品将得到更好的保障。譬如,针对投保人,监管规定人身险企业的咨询接通率不能低于95%,核保确认时间低于1天,理赔时效低于30天,退保时效低于3天,这部分新规定均利于消费者。同时,放开异地投保与提升保险公司经营网络业务的准入门槛也利于消费者。

除此之外,新规需要保险期间一年及以下分期交费的网络人身保险商品每期交费金额一致,从源头上规范短期险销售,防止“首月0元”等误导销售行为。据悉,为提升拓客效率,网络巨头的保险商城大多以“首月0元”“首月0.1元”等方法提升短期险的吸引力,但事实上,存在将首月保费均摊至后期保费或首月多收保费等欺骗行为,是不真实宣传、诱导投保人购买保险。此次新规落地后,可大大降低销售误导等行为,保障消费者权益。

慧择奇点保险研究院首席研究员马潇对记者表示,虽然有一批保险将停售,但站在消费者角度,新规旨在为老百姓提供更便宜的商品、更便捷的服务,真的发挥网络保险商品的普惠优点,从而促进市场健康、险企可持续进步。

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